收单业务介绍

发布于:2022-11-28 ⋅ 阅读:(659) ⋅ 点赞:(0)

一.收单业务产生背景

        约 72 年前的一个中午,在 Manhattan 喧嚣街道内的一个餐厅里,发生了一件有趣的事情。起因是熟客 Mr McNamara 忘带钱包,正在思索到底是选择吃霸王餐,还是具有绅士风度的用随身物品以资抵债时,餐厅老板从其闪烁的眼神中发现了端倪,为了避免场面陷入尴尬,老板主动递给了 Mr McNamara 一张卡片,并承诺以后就餐时,只要出示该卡片,就可以享受挂账服务,这便是信用卡的前身。而商业嗅觉灵敏的 Mr McNamara 绝不会错失这一商机,迅速找了几个合伙人共同创立了 DinersClub International。紧接着 Mr McNamara 和他的合作人兵分两路,一方面以超前消费换来更大的客流量为诱饵,游说相关餐厅、酒店签约成为他们的商户,并为其提供刷卡设备;另一方面则积极游说那些为了满足欲望和享乐的客户成为他们的会员,待 DinersClub International 审核通过后统一颁发一种能够识别其身份且又具有相应支付能力的会员卡,当商户和客户拉齐后,客户持卡即可在所有签约商户范围内享受爽快的超前消费服务。而当客户刷卡消费后,会在其产生的单据上签字,商户会在单位时间内统一拿着这些单据交给 DinersClub International 结算资金,DinersClub International 收走单据的这个过程,就称之为收单。

二.收单分类

        商户拿着客户签字的单据给收单行/机构进行相应资金的清结算,这是收单业务的本质。而 21 世纪的今天,收单形式早已发生了翻天覆地的变化,更不是银行的专利,不仅可以由持有支付牌照的第三方支付公司充当收单机构,还在传统线下收单模式的基础上衍生出了基于互联网的线上收单模式,如图 1 所示。

图1 收单分类

        收单业务的本质是收单机构基于单据对商户做资金的清结算,那么构成收单业务的要素主要包括:客户、商户、收单机构、收单行、发卡行、银联电子/网联、央行等 7 要素。单独来讲每一个概念可能会比较抽象,因此我们来看一则小故事。北京时间 3 月 25 日,火爆的魂类游戏《艾尔登法环》正式发售,引得全球无数玩家欢呼雀跃,客户小张一直以来都是魂类游戏的忠实粉丝,但由于刚参加工作不久,平时手头也比较拮据,自然无闲钱来购买 PS5 主机和《艾尔登法环》光盘,只好把喜好深深的埋藏在心里。某天下班后,小张准备去超时购买一些日用品时,却被门口办理招商银行信用卡的工作人员拦了下来,承诺可以为小张免费办理高额度、低手续费的白金卡,于是小张心动了,在工作人员的反复游说和指导下,小张顺利完成了资料的填写和身份认证,接下来仅需等待银行的审核即可。一个闲暇的周末,小张收到了招行寄来的白金信用卡,完成激活后,小张马不停蹄赶往了电玩城。一进门,小张就向商户小高表达了明确的购买诉求,于是小高给出了一个比较优惠的报价,并询问小张具体的支付方式,小张说刷卡,于是小高拿出了在浦发银行开户并办理的 POS 机,待小张确认支付后,POS 机会首先通过网络向浦发银行(收单行/机构)发送请款请求(请求扣款),浦发银行发现是异行卡,自己无法直接处理,于是将请款请求转发给了银联电子,由银联电子负责协调跨行交易的清结算操作,待小张的发卡行招行收到请款请求并顺利扣款后,商户小高的 POS 机就会显示成功的支付结果,最终小张在单据上签完字后,开心的抱着主机返回于家中。而接下来的数日,商户小高在浦发银行的账户会顺利收到来自浦发银行的结算资金。这无感的背后,会经历一系列的资金代扣、代发流程,首先会由银联电子负责牵头协调央行(中国人民银行)完成发卡行和收单机构的资金清结算(代扣,又称代收),待资金顺利进入浦发银行(收单行/机构)的备付金账户后,会由其负责和商户之间的资金清结算(代付,又称代发),整套流程构成了完整的收单业务。

        这里我还是重点解释下收单行和收单机构 2 者之间的关系。本质上讲,如果是持牌的第三方支付公司作为收单机构,那么就会找一家具有备付金资格的银行专门开设一个备付金账户,用于代收商户资金,合作银行就称之为收单行。而如果是银行直接作为收单机构,那么收单行和收单机构则都是它自身。收单机构的的主要任务就是代收商户资金,以及与商户账户之间进行资金的清结算。

三.基于线下POS机收单介绍

        POS 机收单可以从狭义上理解为线下银行卡收单业务,当然银行卡收单也包括线上,只是媒介不再是 POS 机而已。POS 机收单,可以从 2 个维度来展开讨论,一个是站在银行的维度,也就是说,由银行充当收单行/机构;而另外一种则是由持牌的第三方支付公司作为收单机构。我们先来看看银行作为收单机构是如何实现收单业务流程的,如图 2 所示。

图2 商业银行收单流程

        当商户的 POS 机来源于银行时,那么商户则必须在收单行开立结算账户,这是硬性要求,也就是说,商户账户和收单行是同行。当客户在商户处刷卡时,POS 机会将请款指令发送给收单机构,如果收单行和客户的发卡行是同一家银行,那么就不需要银联电子介入,以及触发后续的跨行转接动作,而是由收单机构内部自行处理代扣、代发阶段的资金清结算。而如果发卡行和收单行是异行时,情况就会变得复杂起来,收单机构会将请款指令发送给银联电子,委托其跨行转接,当银联电子识别出具体的发卡行后,会将请款请求发送给目标发卡行,待目标发卡行代扣成功后,会逐层向上反馈支付结果,当然银联电子在响应后,会自行更新交易数据。T+1 日后,银联电子会协调并调用央行来对发卡行和收单行进行代扣资金的清结算,确保商户资金顺利划拨到收单机构的备付金账户内,最后由收单机构来自行完成对商户的清结算。

        除了银行作为收单机构外,持牌的第三方支付公司也可以作为收单机构展开收单业务,狭义上的第三方支付公司我们一般都会认为是支付宝或者微信支付,而银联旗下也有一家主营线下收单业务的第三方支付公司——银联商务。和银联电子不同,银联商务主要是负责收单业务,而银联电子则主要是解决跨行交易的清结算业务。当银联商务作为收单机构时,商户仍然需要在其收单行开立结算账户,如图 3 所示。

图3 银联商务收单流程

        当客户在商户处刷卡时,POS 机会将请款指令发送给银联商务(收单机构),如果收单行和客户的发卡行是同一家银行,那么就不需要银联电子介入,以及触发后续的跨行转接动作,而是由收单机构向收单行发起代扣、代发阶段的资金清结算流程。而如果发卡行和收单行是异行时,银联商务会将请款指令发送给银联电子,委托其跨行转接,当银联电子识别出具体的发卡行后,会将请款请求发送给目标发卡行,待目标发卡行代扣成功后,会逐层向上反馈支付结果,当然银联电子在响应后,会自行更新交易数据。T+1 日后,银联电子会协调并调用央行来对发卡行和收单行进行代扣资金的清结算,确保商户资金顺利划拨到收单机构的备付金账户内,最后由收单机构来自行完成对商户的清结算。在此大家需要注意,银联、收单行,以及发卡行可不是打义工的,在银联向收单行做资金划拨之前,就会扣除商户的相关手续费,三者共享分成。

        除了银联商务外,其它持牌的第三方支付公司也可以开展收单业务,只是商户结算账户的开户流程和银行收单略有区别,因为第三方支付机构并不会要求商户一定要在指定的收单行开立结算账户,也就是说,商户的结算账户可以挂靠在任意银行,如图 4 所示。

图4 第三方机构收单流程

        除了异行直连模式外,第三方支付机构还存在一种异行间联的收单模式,简而言之,就是收单机构 A 会先将请款指令发送给收单机构 B,再由收单机构 B 将请款指令发送给银联转接。同理,代扣阶段的清结算流程,银联自然也就先将发卡行和收单机构 B 进行结算,再由收单机构 B 向收单机构 A 发起结算,最后由收单机构 A 向商户执行代发结算。

四.收单业务存在的金融风险

        大家仔细观察,基于线下的各类收单模式,都会存在银联、央行的介入,当然,一方面是需要借助银联的力量来实现跨行转接、跨行清结算;然而更为重要的是监管政策使然,因为如果没有监管政策的介入,资金的来龙去脉说不清楚,金融市场的局面一定是混乱的,一定会滋生出洗钱等金融风险。比如:无网联介入的线上收单模式,第三方收单机构会提前在所有具有备付金资格的银行大量开设备付金账户,然后在操作界面上引导客户选择目标支付行,这就等于无形中削弱了银联的力量和存在,因为当第三方收单机构在大量的银行都开设有备付金账户后,就完全可以无视客户和商户的开户行类型,直接调用银企直联结算即可。因此,国家专门成立了网联机构来负责线上资金的跨行转接、跨行清结算,当然更重要的是监管,我们都知道,第三方收单机构的备付金账户实际上是一个典型的资金池,第三方收单机构挪用资金是家常便饭,而网联的出现,及时制止了这些无耻行径,只允许第三方收单机构开设一个备付金账户,且仅限于在央行开户,同时代发、代扣阶段的清结算操作都由网联负责发起,如图 5 所示。

图5 线上收单流程

        最后,关于银企直联可能前文并没有过多介绍,导致大家在阅读过程中容易和企业网银弄混淆,因此本文的最后,我打算针对银企直联做一个降维解释。企业网银相信很多人都接触过,就是银行提供给企业对企业账户在线进行操作的相关功能,比如人工通过网银页面进行相关的查/转账操作;而银企直联则是银行提供给企业对企业账户在线进行操作的相关接口,可以很好的实现企业财务系统和银行系统的对接,进而实现自动化的查/转账操作。

 

 

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